تاریخچه بیمه عمر و زندگی

اولین شرکت بیمه عمر و زندگی، در سال 1762 میلادی در انگلستان شروع به کار کرد و تا به امروز به کار خود در زمینه بیمه ادامه می دهد. در طول قرن هجدهم میلادی، ریاضیات و آمار نیز وارد این رشته از بیمه شد و به مرور نحوه محاسبه حق بیمه، دقت بیشتری پیدا کرد.

اما در ایران به سازوکارهایی از دوران کهن اشاره شده که مشابه بیمه‌ بوده، قدیمی‌ترین اون‌ها به دوره کیقباد و بعدها به دوره هخامنشیان می‌رسه که طبق یک سری قوانین چنانچه شخصی ارزش مشخصی از هدایا رو برای حکومت می‌فرستاد در مقابل حکومت وقت در هنگام ضرر و زیان شخص به وی کمک می‌کرد.

اولین خرید بیمه عمر و زندگی در ایران از سال 1314 آغاز گردید.

اهمیت بیمه عمر و زندگی در عصر حاضر تا حدی است که در بررسی بین‌المللی سنجش سطح توسعه یافتگی کشورها، به عنوان شاخصی معتبر مطرح شده و تقاضای بیمه‌ عمر و زندگی در کشورها، با متغیرهای تولید ناخالص داخلی سرانه، شاخص توسعه انسانی، امید به زندگی و جمعیت رابطه مثبت  معناداری دارد.

بیمه عمر و  زندگی چیست؟

نیاز به امنیت و اطمینان از آینده نامعلوم از جمله غرایز فطری انسان بوده که نهایتا منجر به پویایی و تعالی انسان گردیده است از این رو ارزشمندترین محصول ابداعی بشر را میتوان بیمه عمر و زندگی نامید.

بیمه عمر و زندگی در صورت فوت برای خانواده مان و در صورت حیات برای خودمان امنیت مالی و  مزایای ویژه دارد، کاملا انعطاف پذیر بوده و مطابق با نیاز بیمه شده است.

علاوه بر ارائه خدمات بیمه ای مثل پوشش سرمایه فوت، بیماریهای خاص ، بیمه از کارافتادگی و حوادث یک سری مزایای جذاب از جمله سرمایه گذاری و مشارکت در سود شرکت بیمه هم دارد.
 از این روست که بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از پرطرفدارترین بیمه ها در سطح جهان است.

رونق بیمه زندگی در جامعه چه تاثیری دارد؟

از آنجائیکه بیمه یکی از شاخص های رشد فرهنگی یک جامعه است، ما به عنوان کارگزار بیمه وظیفه داریم این بیمه نامه را به یک فرهنگ عمومی تبدیل کنیم، به این دلیل که به تجربه ثابت شده است کشورهایی که در ایم حوزه موفق عمل کرده اند در شش شاخص زیر پیشرفت چشمگیری داشته اند:

1. رفاه مالی نسبی برای افراد سالخورده و عدم نیاز به خانه سالمندان

2. ایجاد سرمایه لازم برای تحصیلات دانشگاهی فرزندان با پس اندازهای خرد امروز

3. کاهش بزهکاری در جامعه به علت حمایت مالی ویژه در شرایط و اتفاقات ناگوار

4. حمایت از خانواده در صورت فوت سرپرست و حفظ کرامت خانواده مرحوم

5. کاهش فقر به علت پوشش های مالی و بیمه ای ارزشمند

6. افزایش امید به زندگی در افراد

بیمه زندگی چه ویژگی هایی دارد؟

بیمه زندگی قراردادی است که همزمان با بیمه نمودن عمر شما، امکانات متنوع دیگری در دسترس شما قرار می دهد تا در هر شرایطی شما و خانواده تان از تامین مورد نیاز برخوردار باشید.

که در دو بخش در ادامه توضیح خواهیم داد:

بخش اول: مزایای مالی

بخش دوم: پوشش های بیمه ای

الف) مزایای مالی بیمه زندگی:

1. پس انداز قاعده مند و سرمایه گذاری منظم

معمولا اغلب خانوارها به خصوص طبقات متوسط و متوسط به پایین، پس اندازهای ماهانه ای دارند که به خودی خود نمی توان با آنها سرمایه ای برای روز مبادا شکل داد.

چرا که به علت نقدینگی بالا و در دسترس بودن، جمع آوری این وجوه توسط خود شخص نیز ادامه دار نیست و چه بسا دست خوش وسوسه های گوناگون قرار گرفته و خرج می شود و یا دچار افت ارزش پول می شود و نمیتوان برای مسائل مهمتری مانند تامین جهیزیه فرزندان در آینده، هزینه های ازدواج ، تحصیل دانشگاهی و دوران بازنشستگی و… استفاده نمود.

 به علاوه بسیاری از بانکها نیز برنامه ای برای جذب این مبالغ اندک به صورت بلند مدت ندارند.

 به همین دلیل بسیاری از افراد، پس انداز قاعده مند و مطمئن را به پس انداز آزاد و نامرتب ترجیح می دهند به همین جهت بیمه های عمر و زندگی یکی از بهترین روش هایی است که این وجوه را به شکل موثر و با استفاده از سود مرکب برای فرد، در بلندمدت پس انداز و سرمایه گذاری می کند.

مبالغی که افراد تحت عنوان بیمه عمر و زندگی به شرکت بیمه می پردازند پس از کسورات قانونی ( حق بیمه پوششها، مالیات، بیمه گری، اتکائی و…) طبق آیین نامه بیمه مرکزی دربورس و فرابورس، سپرده گذاری بانکی، اوراق مشارکت، واحدهای صندوق سرمایه گذاری، سرمایه گذاری خارجی و پروژه های عمرانی و ساختمانی سرمایه گذاری می شود و سود مشارکت حاصل از این پروژه ها هر ساله محاسبه و 90% آن به اندوخته بیمه نامه واریز می شود.

به جهت تضمین سرمایه گذاری قراردادهای بیمه عمر و زندگی، بیمه مرکزی شرکتهای بیمه رو موظف کرده به گونه ای سرمایه گذاری و اندوخته ها رو ذخیره کنند که بتونن حداقل سود 16% تضمینی رو برای دوسال اول پرداخت کنند، سود تضمینی دوسال یکبار توسط بیمه مرکزی اعلام میشه.

پس وقتی شما حق بیمه می پردازید دو نوع سود برای شما واریز میشه: سود تضمینی + سود مشارکت

2. وام

 به واسطه طولانی مدت بودن قرارداد این بیمه افراد میتوانند از پایان سال دوم به بعد از اندوخته خود به صورت وام استفاده کنند. 

شرکت بیمه 90 % اندوخته را بدون ضامن و وثیقه به بیمه شده در مدت کمتر از یک هفته پرداخت می کند.

تمامی امور اداری دریافت وام با کارگزاری ما می باشد.

3. مستمری:

 یکی از مزایای منحصربفرد این نوع بیمه اینه که شما میتونیدبه تناسب اندوخته بیمه نامه به درخواست خود تقاضای حقوق و مستمری نمایید و ماهیانه از بیمه حقوق بگیرین.

یک دغدغه ی مهم برای هر کسی توی این هیاهوی روزمرگی در مورد وضعیت مالی آینده شه یعنی رفاه و امنیت مالی زمان بازنشستگی.
شما در اطرافتون چند نفر رو میشناسید علی رغم اینکه به سن بازنشستگی رسیدن همچنان به دلیل مشکلات اقتصادی مشغول به کار هستن؟
تصورکنید چقدر حقوق داشتند دیگه نیاز نبود کار کنن؟

– این حقوق مستمری با توجه به حق بیمه پرداختی شخص محاسبه و پرداخت میشه.
ساده بگم هر چقدر پول بدیم آش میخوریم.
– حقوق قابل انتقال به ورثه هم هست.
– هیچ تداخلی هم با بیمه تامین اجتماعی نداره و در کنار اون میتونید از دو جا حقوق بگیرین.

4. برداشت:

اندوخته به وجود آمده در حساب بیمه نامه شما متعلق به خودتان است و می توانید در مواقع اضطراری از حساب خود در کمترین زمان ممکن برداشت نمائید.

ب) پوشش های بیمه ای زندگی:

به هر حال یک سری واقعیت هایی در زندگی وجود داره مثل بیماری، ازکارافتادگی، فوت یا حوادث که اگر اتفاق بیفته و تدبیری برای اون نکرده باشیم، هزینه مالی و فشار روانی زیادی بر خانواده مون تحمیل می کنه.
خود شما اگر خدایی ناکرده اتفاقی براتون بیفته تکلیف خانوادتون چی میشه؟ چه کسی از اونها حمایت میکنه؟

1. غرامت فوت به هر علت:

اگر شخص بعد از تهیه این بیمه نامه حتی یک روز بعد از واریزی فوت کنه، شرکت بیمه تا 25 برابر حق بیمه پرداختی رو تا سقف 10 میلیارد ریال به عنوان غرامت فوت به ذینفع و وارثی که در بیمه نامه قبلا مشخص کرده پرداخت می کنه.
این غرامت فوت به علاوه اندوخته ای که تا اون زمان تشکیل شده جمع میشه و پرداخت میشه.

مثال: اگر کسی سالیانه 20 میلیون تومن حق بیمه پرداخت کنه تا 500 میلیون تومن غرامت فوت از بیمه پوشش بگیره.

بعد از ما زندگی در این کره خاکی در جریانه، شاید فرصت ما تموم شده باشه اما خانوادمون هنوز حق زندگی دارند.

2. سال آخر حیات:

اگر پزشک ها کسی رو جواب کنن و بگن که سال آخر زندگیشه، شرکت بیمه معمولا تا یک چهارم غرامت فوتش رو تا شخص زنده است به خودش پرداخت میکنند.
برای اینکه آخر عمری دغدغه شخص پول نباشه، همه ما یک سری کارهای معوقه داریم که به علت مسائل مالی شاید تا دم مرگ هم نتونیم انجام بدیم.
مثل پرداخت بدهی بانکی، تسویه دیون، پرداخت قرض، صدقه، خرید هدیه برای نزدیکان، کمک به نیازمندان.

این پوشش در همه شرکتها ارائه نمیشه.

3. فوت به علت حادثه:

اگر حتی یک روز بعد از واریزی، شخص به علت حادثه فوت کند غرامت فوتش میتونه تا یک،2، 3 یا 4 برابر افزایش پیدا کنه.
 درصورت فوت در اثر حادثه، هم غرامت فوت به هر علت هم غرامت فوت حادثه به علاوه اندوخته به دینفع پرداخت می شه.

به وقایع ناگهانی که بدون قصد و اراده بیمه شده بروز کنه حادثه می گن.

4. نقص عضو حادثه:
اگر کسی طی یک حادثه چه حین کار چه غیر کار در 24 ساعت شبانه روز، قسمتی از اعضای بدنش یا توان حرکتیش رو کامل و دائم از دست بده، شرکت بیمه یک غرامت و سرمایه اشتغال به صورت بلاعوض پرداخت میکنه. (با توجه به درصد های معین پزشکی قانونی)

5. هزینه پزشکی حادثه:
هر کسی ممکنه طی مسائل روزمره زندگیش دچار اتفاقاتی مثل: شکستگی، سوختگی، گزیدگی، بریدگی، برق گرفتگی، هاری، کزاز، سیاه زخم، غرق شدن و یا مسمومیت بشه.
بیمه شده فقط فاکتور ها و مدارک بیمارستانی خودش رو به ما تحویل میده و طی حداکثر 15 روز بعد از تحویل مدارک تمام هزینه هاش رو تا سقف پوشش خریداری شده در یک سال بیمه گر پرداخت میکنه.

6. بیماری های خاص:
6.1) شرکت بیمه شخص بیمه  شده رو در مقابل 5 بیماری سخت و پر هزینه تحت پوشش قرار میده که نه تنها دفترچه های بیمه ای بلکه بیمه های تکمیلی هم کامل پوشش نمیدن.
اگرکسی مبتلا بشه برای هزینه درمان باید دست به دامن موسسات خیریه بشه.

مانند: سکته قلبی – سکته مغزی – انواع سرطان- جراحی قلب باز، گرافت عروق کرونر، آنژیوپلاستی – پیوند اعضای اصلی بدن مانند قلب، کبد، کلیه، ریه و مغز استخوان
تحت پوشش قرار میده و غرامت مشخص شده در بیمه نامه را بلاعوض به صورت سرمایه پرداخت میکنه.

در برخی از شرکتها این پوشش فقط طبق فاکتور بیمارستانی و تا سقف پوشش خریداری شده غرامت پرداخت میکنه.

دوره انتظار این پوشش 3 ماه از تاریخ شروع بیمه نامه است.

6.2) بسته تکمیلی بیماری های خاص:

قراردادن فنر در عروق کرونر(استنت) ، بازکردن تنگی های عروق کرونر توسط بالن، جراحی دریچه های قلب، قراردادن پیس میکر ، بیماری های نورون های حرکتی ، نابینایی کامل، ناشنوایی کامل، پارکینسون، آلزایمر و دمانس، نارسایی حاد کلیوی/ دیالیز، ام اس، کما، مننژیت، هپاتیت ب، هپاتیت سی، اچ آی وی/ایدز، نارسایی کبد ، ترمیم دریچه قلبی، جراحی آئورت قلب، بیماری ماهیچه قلب، تومورخوش خیم مغزی، آنمی آ پلاستیک، از دست دادن قدرت تکلم، فلجی

دوره انتظار این بسته تکمیلی 6 ماه می باشد.

در حال حاضر سقف ارائه پوشش بیماری های خاص طبق بخشنامه بیمه مرکزی 500 میلیون تومان می باشد.

7. معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی:

اگر شخص دچار ازکار افتادگی کامل و دائم چه بعلت حادثه و چه بیماری بشه که 6 ماه مستمر ادامه داشته باشه، شرکت بیمه متعهد می شه حق بیمه را تا 60 سالگی یا ده سال هر کدام زودتر فرا رسد پرداخت کنه در اینجا حق بیمه بخش حوادث و امراض خاص را باید خودمون پرداخت کنیم و شرکت بیمه بخش مالی بیمه نامه، غرامت فوت و سال آخر حیات را فعال نگه می داره.
معیار از کارافتادگی در اینجا با توجه به شغل و تحصیلات افراد می باشد و قوانین به روزتر از تامین اجتماعیه.

در برخی از شرکتها ازکارافتادگی فقط به علت حادثه ارائه می شه.

مفاد مهم قرارداد بیمه زندگی:

1. محدوده سنی: از بدو تولد تا 60 سالگی افراد میتوانند بیمه نامه را تهیه نمایند افراد 60 ساله تا 80 سالگی تحت پوشش بیمه قرار خواهند گرفت.

2. مدت قرارداد: از 5 تا 30 سال

3. مبلغ بیمه نامه: طبق نیاز سنجی و مشاوره باید مبلغی متناسب با شرایط شما تنظیم شود، این مبلغ نباید انقدر کم باشد که در زمان نیاز پوشش کافی نداشته باشید.

4. روش واریز:  سالانه، 6 ماهه، سه ماهه، ماهانه(قرارداد های گروهی)

5. ذینفع: برای این بیمه نامه زمان تکمیل فرم پیشنهاد باید وارث تعیین بشه تا اگر خدایی نکرده شخص فوت کرد منافع و سرمایه بیمه نامه به شخصی که در این بیمه نامه درج شده پرداخت بشه.
این وارث باید از افراد درجه یک باشه. هر سال هم قابل تغییره.
اگر وارث و ذینفع تعیین نشه در صورت فوت بیمه شده برای پرداخت سرمایه بیمه باید گواهی انحصار ورثه به شرکت بیمه ارائه بشه تا سرمایه بیمه نامه به نسبت سهم الارث بین وراث قانونی تقسیم بشه.

6. انعطاف پذیری: برای جبران بخش مهمی از آثار منفی تورم بر اندوخته بیمه نامه و پوشش های بیمه ای، با استفاده از برنامه نرم افزاری مالی و مکانیزم تعدیل، از طریق افزایش سالانه10% ، 15% ، 20% یا 25 درصدی حق بیمه می توان همواره بیمه نامه ای به روز داشته باشیم.